{"id":7225,"date":"2018-08-31T15:39:53","date_gmt":"2018-08-31T15:39:53","guid":{"rendered":"https:\/\/margill.com\/fr\/?p=7225"},"modified":"2026-01-27T10:21:00","modified_gmt":"2026-01-27T15:21:00","slug":"gestion-de-prets-excel-pieges-et-alternatives","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/margill.com\/fr\/gestion-de-prets-excel-pieges-et-alternatives\/","title":{"rendered":"La gestion de prets avec Excel ? Pieges et alternatives"},"content":{"rendered":"

Je suis un grand fan du logiciel Excel. \u00c0 mon avis, c\u2019est l\u2019un des logiciels les plus utiles et importants sur le march\u00e9. J\u2019ai commenc\u00e9 \u00e0 utiliser des feuilles de calcul voil\u00e0 bien des ann\u00e9es avec Lotus 123, un excellent outil qui a perdu la bataille contre le g\u00e9ant Microsoft. Excel peut \u00eatre utilis\u00e9 de multiples fa\u00e7ons et chez Margill, nous l\u2019utilisons couramment.<\/p>\n

Avant de migrer vers le Gestionnaire de Pr\u00eats Margill, plusieurs \u2013 voire la majorit\u00e9 \u2013 de nos clients g\u00e9raient leurs pr\u00eats, hypoth\u00e8ques, cr\u00e9dit-baux, marges de cr\u00e9dit avec Excel. Parmi nos grands clients, plusieurs utilisaient Excel pour traiter des centaines de millions de dollars et cela fonctionnait relativement bien. Excel est g\u00e9nial pour sa flexibilit\u00e9 et sa puissance permettant de manuellement adapter un pr\u00eat \u00e0 des situations tr\u00e8s particuli\u00e8res.<\/p>\n

Les feuilles de calcul ont cependant des inconv\u00e9nients majeurs et, en tant que responsable de la migration des clients d\u2019Excel vers le Gestionnaire de Pr\u00eats, j\u2019ai eu le plaisir de voir des centaines de feuilles de calcul et les inconv\u00e9nients qui en r\u00e9sultent. Voici ce que j\u2019ai pu observer au fil des ann\u00e9es :<\/p>\n

1. \u00c9ventuellement, il y a trop de pr\u00eats<\/strong><\/h2>\n

Bien qu\u2019Excel puisse faire un travail acceptable pour un nombre limit\u00e9 de pr\u00eats, quand il y en a trop, la quantit\u00e9 de donn\u00e9es devient trop \u00e9lev\u00e9e et les \u00e9ch\u00e9anciers (de paiements) deviennent ing\u00e9rables. Trouver les donn\u00e9es et les mettre \u00e0 jour devient mission impossible.<\/p>\n

2. Pr\u00eats irr\u00e9guliers et paiements manqu\u00e9s \/ en retard \/ partiels<\/strong><\/h2>\n

Une des lacunes majeures d\u2019Excel se trouve dans la gestion des paiements manqu\u00e9s, en retard ou partiels. Excel convient bien pour les paiements r\u00e9guliers lorsque ceux-ci sont pay\u00e9s tels que pr\u00e9vus, sur la base du contrat de pr\u00eat (exemple\u00a0: 60 paiements de 500,00 $ le 1er<\/sup> de chaque mois). Lorsque les paiements ne sont pas effectu\u00e9s tel que pr\u00e9vu, la mise \u00e0 jour de la feuille de calcul devient tout un d\u00e9fi! De plus, la mise \u00e0 jour manuellement de quelques dizaines de pr\u00eats peut prendre des heures et quelques centaines, une journ\u00e9e enti\u00e8re. Le processus de gestion des paiements devrait prendre des minutes et non des heures!<\/p>\n

En ce qui a trait aux marges de cr\u00e9dit ou lorsque les paiements ne sont pas d\u00e9finis \u00e0 l\u2019avance, Excel n\u2019est pas le logiciel id\u00e9al. Essayez d\u2019importer 500 nouveaux paiements ou des avances en capital \u00e0 diverses dates pour plusieurs pr\u00eats. Dans Excel, d\u2019apr\u00e8s mon exp\u00e9rience, ceci ne peut se faire que manuellement, et non en lot. Un bon logiciel de pr\u00eats permet facilement l\u2019importation de ces paiements et avances ad hoc<\/em> et le calcul d\u2019int\u00e9r\u00eat s\u2019actualise en quelques secondes.<\/p>\n

3. Taux d\u2019int\u00e9r\u00eat variables<\/strong><\/h2>\n

Pour les pr\u00eats bas\u00e9s sur le taux d\u2019escompte ou LIBOR, par exemple, nous avons \u00e9t\u00e9 chanceux au courant des derni\u00e8res ann\u00e9es puisque les taux \u00e9taient assez stables, rendant ainsi les choses plus ou moins faciles \u00e0 g\u00e9rer via Excel. Maintenant que les taux de r\u00e9f\u00e9rence augmentent plus r\u00e9guli\u00e8rement, la mise \u00e0 jour des pr\u00eats avec Excel repr\u00e9sente un v\u00e9ritable d\u00e9fi puisque les taux doivent \u00eatre mis \u00e0 jour manuellement, pr\u00eat par pr\u00eat. Un bon logiciel de gestion de pr\u00eats permet la mise \u00e0 jour en lot.<\/p>\n

Souvent, lorsque des pr\u00eats comprennent un moratoire de capital (paiement de l\u2019int\u00e9r\u00eat seulement) et que les int\u00e9r\u00eats sont calcul\u00e9s en tenant compte d\u2019un taux de r\u00e9f\u00e9rence, lorsque le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat change, les paiements doivent \u00eatre ajust\u00e9s. Peu importe le volume de pr\u00eats, ceci devient ing\u00e9rable avec Excel car, selon mon exp\u00e9rience, on ne peut facilement demander \u00e0 Excel d\u2019ajuster le paiement afin de ne payer que les int\u00e9r\u00eats. Il existe certainement un moyen de programmer une macro sp\u00e9ciale pour ce faire, mais encore une fois, ce n\u2019est pas facile. D\u2019ailleurs, tr\u00e8s peu de logiciels de pr\u00eats offrent cette option sophistiqu\u00e9e.<\/p>\n

4. Les donn\u00e9es ne se trouvent pas facilement<\/strong><\/h2>\n

Lorsque l\u2019on fait une d\u00e9mo de Margill ou une importation de donn\u00e9es, nous avons l\u2019occasion d\u2019examiner beaucoup de feuilles Excel des clients. La recherche d\u2019un simple pr\u00eat dans ces feuilles est souvent un grand d\u00e9fi! Mauvais dossier, mauvaise feuille de calcul, mauvais onglet\u2026 Bref, vous comprenez\u2026 Trouver le bon pr\u00eat devrait prendre au plus quelques secondes, non pas une minute!<\/p>\n

5. Les erreurs de calculs<\/strong><\/h2>\n

Tout utilisateur de feuilles de calcul en comprend les risques. Excel est un logiciel formidable, mais les erreurs humaines constituent un probl\u00e8me majeur puisqu\u2019il offre une grande souplesse. Cette souplesse est cependant accompagn\u00e9e par un risque important d\u2019erreurs. De nombreuses \u00e9tudes ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9alis\u00e9es au fil des ann\u00e9es pour tenter d\u2019\u00e9valuer les montants perdus (ou gagn\u00e9s par une autre personne) en raison des erreurs humaines. Ce m\u00eame risque d\u2019erreur s\u2019applique \u00e0 la gestion des pr\u00eats avec Excel.<\/p>\n

Un excellent article peut \u00eatre consult\u00e9 ici sur le sujet\u00a0(en anglais)\u00a0: Excel errors: How Microsoft’s spreadsheet may be hazardous to your health<\/a><\/p>\n

6. Facturation de frais quand le paiement est manquant<\/strong><\/h2>\n

J\u2019ai constat\u00e9 qu\u2019un grand nombre de pr\u00eateurs professionnels incluent dans leurs contrats, une clause qui stipule que des frais seront factur\u00e9s \u00e0 l\u2019emprunteur pour des paiements en retard ou manqu\u00e9s. \u00c9tant donn\u00e9 la difficult\u00e9 d\u2019ajouter ces frais dans une feuille Excel, c\u2019est-\u00e0-dire l\u2019ajout manuel \u00e0 chacun des pr\u00eats, malheureusement, les frais ne sont pas toujours factur\u00e9s et finissent par \u00eatre un manque \u00e0 gagner. Pire encore, voyant qu\u2019il n\u2019est pas p\u00e9nalis\u00e9, l\u2019emprunteur n\u2019est pas encourag\u00e9 \u00e0 changer ses mauvaises habitudes.<\/p>\n

Des solutions de haute qualit\u00e9 de gestion des pr\u00eats devraient comporter des outils permettant l\u2019ajout automatique de frais de retard ou de non-paiement. De plus, le client devrait \u00eatre avis\u00e9 automatiquement par courriel ou par message texte, quelques jours avant, qu\u2019un paiement sera pr\u00e9lev\u00e9 dans son compte de banque (pour ceux qui optent pour les paiements pr\u00e9autoris\u00e9s) ou qu\u2019un ch\u00e8que doit \u00eatre fait \u00e0 une date pr\u00e9cise.<\/p>\n

7. Obtenir les donn\u00e9es comptables pour des dates pr\u00e9cises<\/strong><\/h2>\n

Irritant majeur dans Excel\u00a0: obtenir les donn\u00e9es comptables\/financi\u00e8res pour une p\u00e9riode pr\u00e9cise. La plupart des entreprises font des rapports \u00e0 chaque mois ou \u00e0 chaque trimestre, en fonction du mois de calendrier civil. Lorsque les paiements sont dus et pay\u00e9s le 1er<\/sup> de chaque mois, il est relativement facile d\u2019obtenir les int\u00e9r\u00eats courus et les soldes du 1er<\/sup> \u00e0 la fin du mois avec Excel. Cependant, les paiements ne sont pas tous payables ou pay\u00e9s le 1er<\/sup> de chaque mois ou de chaque trimestre. Prenons un exemple\u00a0: un pr\u00eat comprenant des paiements le 7i\u00e8me<\/sup> jour de chaque mois. Je dois faire un rapport du 1er<\/sup>, \u00e0 la fin du mois. Avec des paiements \u00e0 des dates diff\u00e9rentes, Excel n\u2019est tout simplement pas en mesure de r\u00e9cup\u00e9rer les int\u00e9r\u00eats et les soldes courus pour un mois civil (ou un trimestre ou une ann\u00e9e), \u00e0 moins d\u2019ins\u00e9rer une ligne \u00e0 la fin du mois divisant les int\u00e9r\u00eats en deux p\u00e9riodes du 1er<\/sup> au 7 et du 8 au 31, par exemple. L\u2019ajout de telles lignes dans des centaines de pr\u00eats entrainera certainement l\u2019\u00e9puisement\u2026 ou pire encore !<\/p>\n

Un logiciel de gestion de pr\u00eats de haute qualit\u00e9 n\u2019a aucun besoin de ces \u00ab\u00a0lignes de rapports\u00a0\u00bb, car le moteur de calcul simulera automatiquement le d\u00e9but et la fin du mois, vous permettant ainsi de r\u00e9cup\u00e9rer toutes les donn\u00e9es pour n\u2019importe quelle p\u00e9riode d\u00e9sir\u00e9e.<\/p>\n

7a. Distinguer les int\u00e9r\u00eats courus<\/em> et les int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s<\/em><\/strong><\/h2>\n

Dans le m\u00eame ordre d\u2019id\u00e9es que le point 7 ci-dessus, Excel ne fait pas facilement la distinction entre les int\u00e9r\u00eats courus et les int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s. Dans la plupart des feuilles de calcul, souvent il n\u2019existe qu\u2019une seule colonne \u00ab\u00a0int\u00e9r\u00eat\u00a0\u00bb qui calcule les int\u00e9r\u00eats utilisant une formule d\u2019int\u00e9r\u00eat simple ou compos\u00e9. Or, si un paiement est manqu\u00e9, les int\u00e9r\u00eats s\u2019accumulent mais ne sont pas pay\u00e9s.<\/p>\n

Tr\u00e8s rarement voit-on des feuilles de calcul bien con\u00e7ues o\u00f9 l\u2019int\u00e9r\u00eat non pay\u00e9 se retrouve non seulement dans la colonne de solde du pr\u00eat, mais aussi dans une colonne d\u2019int\u00e9r\u00eat exigible qui, s\u2019appuyant sur une s\u00e9quence de remboursement standard, doit g\u00e9n\u00e9ralement \u00eatre rembours\u00e9 avant le capital. Ajoutez des frais et la feuille de calcul devient un d\u00e9sastre car aucune s\u00e9quence de remboursement n\u2019a \u00e9t\u00e9 pr\u00e9vue. Ceci augmente alors consid\u00e9rablement le travail des comptables apr\u00e8s coup !<\/p>\n

8. Perte d\u2019int\u00e9r\u00eat d\u2019un jour et inclusion \/ exclusion du jour de d\u00e9but \/ fin<\/strong><\/h2>\n

Enfin, mon pi\u00e8ge pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 que j\u2019ai constat\u00e9 d\u2019innombrables fois lors de paiements en fin de mois.<\/p>\n

On pourrait se demander, un paiement effectu\u00e9 le 31 d\u00e9cembre est-il pay\u00e9 le matin, donc \u00e0 0h00, ou \u00e0 la fin de la journ\u00e9e \u00e0 minuit (24h00)? Personne ne se pose r\u00e9ellement cette question puisque le paiement est simplement pay\u00e9 \u00e0 un moment quelconque de la journ\u00e9e (10h00, juste apr\u00e8s le d\u00e9jeuner, 16h00, qui sait\u2026 personne s\u2019en soucie\u2026). Personne n\u2019entre l\u2019heure du pr\u00eat ou du paiement, mais plut\u00f4t une date, puisque les int\u00e9r\u00eats ne sont pas calcul\u00e9s sur une base horaire, mais bien sur une base quotidienne. Un logiciel doit, lui, obligatoirement supposer qu\u2019un pr\u00eat est d\u00e9caiss\u00e9 ou un paiement re\u00e7u en d\u00e9but ou en fin de journ\u00e9e pour tenir compte d\u2019une journ\u00e9e compl\u00e8te d\u2019int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n

Selon les normes de l\u2019industrie, lorsqu\u2019un pr\u00eat est d\u00e9bours\u00e9, les int\u00e9r\u00eats sont calcul\u00e9s le jour o\u00f9 l\u2019argent est pr\u00eat\u00e9 mais aucun int\u00e9r\u00eat n\u2019est calcul\u00e9 pour la date de la fin du pr\u00eat. Ainsi, pour un pr\u00eat d\u00e9butant le 1er<\/sup> f\u00e9vrier (avec le premier paiement au 1er<\/sup> mars) et avec un paiement final 12 mois plus tard, les int\u00e9r\u00eats commencent le 1er<\/sup> f\u00e9vrier \u00e0 0h00, mais aucun int\u00e9r\u00eat n\u2019est calcul\u00e9 \u00e0 la date de fin du pr\u00eat du 1er<\/sup> f\u00e9vrier prochain (paiement #12). Donc, m\u00eame si un solde existe \u00e0 la date de fin du pr\u00eat, aucun int\u00e9r\u00eat ne sera rapport\u00e9 pour cette journ\u00e9e. Voyons ceci d\u2019une fa\u00e7on plus simple\u00a0: une somme pr\u00eat\u00e9e le 1er<\/sup> f\u00e9vrier et rembours\u00e9e le 2 f\u00e9vrier aurait l\u2019int\u00e9r\u00eat d\u2019un jour, et non de deux. Un pr\u00eat du 1er<\/sup> f\u00e9vrier au 1er<\/sup> f\u00e9vrier de la m\u00eame ann\u00e9e, eh bien, n\u2019aurait probablement aucun int\u00e9r\u00eat! Combien de jours y a-t-il entre le 1e<\/sup> f\u00e9vrier au 1er<\/sup> f\u00e9vrier ? Dans mon livre \u00e0 moi, c\u2019est z\u00e9ro.<\/p>\n

Donc, un paiement au 31 d\u00e9cembre est effectivement pay\u00e9 en d\u00e9but de journ\u00e9e, et non \u00e0 minuit. Je nomme cette heure 0h00+. Dans Excel, si le 31 d\u00e9cembre est inscrit comme date de paiement, vous souhaitiez peut-\u00eatre qu\u2019il soit pay\u00e9 \u00e0 minuit, mais il est en fait pay\u00e9 \u00e0 0h00 et devrait donc r\u00e9duire le solde de ce montant au d\u00e9but de la journ\u00e9e et non \u00e0 la fin. Le solde indiqu\u00e9 sur cette ligne de paiement dans Excel est donc celui du 31 \u00e0 0h00 et non \u00e0 24h00 (minuit). Il en va de m\u00eame pour les int\u00e9r\u00eats calcul\u00e9s\u00a0: \u00e9galement au 31 \u00e0 0h00 et non \u00e0 24h00 (minuit). Donc, en s\u2019appuyant sur le paiement de cette ligne, les int\u00e9r\u00eats courus pour ce dernier jour (le 31) sont erron\u00e9ment ignor\u00e9s et le solde que nous voulons au 31 \u00e0 24h00 est faux. Afin d\u2019obtenir les bons montants avec Excel, une ligne doit \u00eatre ins\u00e9r\u00e9e dans la feuille au 1er<\/sup> du mois suivant afin de calculer les int\u00e9r\u00eats courus de la journ\u00e9e du 31. Encore une fois, l\u2019ajout manuel de lignes suppl\u00e9mentaires devient impraticable dans un portfolio de quelques dizaines ou centaines de pr\u00eats dans Excel. De plus, chaque op\u00e9ration manuelle entra\u00eene un risque suppl\u00e9mentaire d\u2019erreur.<\/p>\n

Votre opinion…<\/strong><\/h2>\n

Vous avez fait face \u00e0 des probl\u00e8mes avec des feuilles de calcul pour g\u00e9rer vos pr\u00eats? Faites-le moi savoir. Il me fera plaisir de partager vos histoires sur ce blogue.<\/p>\n

Vous voulez remplacer Excel par un logiciel de gestion de pr\u00eats performant ?<\/strong><\/h2>\n

Vous n\u2019en pouvez plus de g\u00e9rer vos pr\u00eats avec Excel? Il existe plusieurs bonnes solutions sur le march\u00e9 mais en tant qu\u2019employ\u00e9 chez Margill, je me permets de vous recommander \u00ab\u00a0objectivement\u00a0\u00bb ?\u00a0notre produit, Gestionnaire de Pr\u00eats Margill<\/a>.\u00a0Il offre une grande flexibilit\u00e9 et pr\u00e9cision !<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Je suis un grand fan du logiciel Excel. \u00c0 mon avis, c\u2019est l\u2019un des logiciels les plus utiles et importants sur le march\u00e9. J\u2019ai commenc\u00e9 \u00e0 utiliser des feuilles de calcul voil\u00e0 bien des ann\u00e9es avec Lotus 123, un excellent outil qui a perdu la bataille contre le g\u00e9ant Microsoft. Excel peut \u00eatre utilis\u00e9 de […]<\/p>\n","protected":false},"author":25,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"articles-fr","format":"standard","meta":{"_crdt_document":"","footnotes":""},"categories":[260,417,416],"tags":[],"class_list":["post-7225","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-base-de-connaissances","category-gestionnaire-de-prets-margill-documentation","category-gestionnaire-de-prets-margill"],"yoast_head":"\r\nLa gestion de prets avec Excel ? 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